VIPPS, så var Apple Pay her!

Publisert i Dagens Perspektiv.

VIPPS blir angrepet på hjemmebane. Apple Pay har annonsert sitt inntog i Norge i løpet av kort tid. Hva betyr dette for VIPPS-prosjektet? Er det kroken på døren? Nei - ikke umiddelbart!

Fordi VIPPS søker dekning bak nettverskeffekten ("alle" bruker VIPPS) koker det hele ned til hvor god og attraktiv Apples betalingsløsning er.

Konkurransetilsynets forutsetning for å godkjenne VIPPS-fusjonen (VIPPS, BankAxept, og BankID) var at aktørene måtte forplikte seg til «ikke-diskriminerende» betingelser som gjør teknologien som dominerer på forbrukersiden i det norske bank- og betalingsmarkedet, tilgjengelig for interesserte tredjeparter. 

I praksis betyr dette at GAFA-selskapene (Google, Apple, Facebook, Amazon, og Alibaba) kan benytte VIPPS sin bakenforliggende teknologi på oppgjørssiden dersom de etablerer seg i Norge.Kommersiell direktør i BankAxept, Vegar Wikhammer Heir uttaler til Dagens Perspektiv 2 mai: «Vår suksess avhenger av å fortsatt være like konkurransedyktige og tilgjengelige for varehandelen og norske forbrukere også i fremtiden». 

Den dårlige nyheten for Wikhammer Heir og VIPPS-sjef Garborg er at med felles oppgjørsløsning vil slaget om kundene være i nedstrømssiden. Det vil si i front mot kundene: hvilke tjenester som blir tilbudt, antall brukersteder, tjenestenes brukervennlighet, innovasjon i nye tjenester, og merkenavnet som står bak tjenesten. 

Mange vil nok mene at GAFA-selskapene har et bedre utgangspunkt enn VIPPS når det gjelder evne til å engasjere de beste utviklerne i verden, tilgang på de største midlene for innovasjon, sterke globale merkenavn, og sterke allianser. De fleste vil nok også være enig i at de beste utviklerne av software-løsninger ikke befinner seg i VIPPS-miljøet, men i Asia eller Silicon Valley hvor GAFA-selskapene holder til. De fleste vil også være enig i at GAFA-selskapene har dypere lommer enn de norske bankaktørene til sammen. For eksempel har Apple en kontantbeholdning pr 2 kvartal 2017 på USD260 milliarder, Alphabet (Googles holdingselskap) ca USD 100 milliarder, og Amazon USD 22 milliarder. Hver av dem kan med andre ord kjøpe VIPPS-selskapet i lunchpausen. Men alt håp er ikke ute.

VIPPS sitt sterkeste kort er nettverkseffekten: det at så mange norske brukere (ca 2,5 millioner) har VIPPS installert på sin smarttelefon. Tanken er at kundene ikke ønsker å ha flere betalingsløsninger installert, men en løsning som de aller fleste bruker – noe som gir den økt verdi. La meg gi et eksempel: Verdens beste selger var hun som solgte den første landfast telefonen. Hvem skulle hun ringe til? Salget ble lettere når flere kjøpte telefon og nytten av telefonen steg eksponensielt med antall abonnenter.  Slik er det med VIPPS også. For en ny aktør å selge en annen fasttelefon som skal erstatte den første, blir vanskelig.

Oppsummert skal det derfor mye til for at Apple Pay skal klare å bryte igjennom denne nettverskfordelen til VIPPS. Når Apple til tross for nettverkseffekten vil inn i Norge og etablere seg som et reelt alternativ til VIPPS, er det i følge innovasjonsforker Everet Rogers fem forhold ved Apple Pays løsning som må være på plass for at Apple i det hele tatt skal ha en sjans:

1. Advantage: Apple Pay må være overlegen i forhold til VIPPS. Minst 10 ganger bedre
2. Compatability: Apple Pay må være konsistent med etablert livsstil og kunnskap. Minst mulig forandring i forhold til VIPPS.
3. Complexity: Apple Pay må være lett å forstå og kommunisere? Er fordelene meningsfulle, tydelige, og reelle?
4. Riskiness: Er det noen forutsigbare negative økonomiske eller psykologiske kostnader forbundet med adopsjon av Apple Pay?
5. Divisibility: Kan kunden adoptere litt og litt eller må man adoptere hele Apple Pay med en gang?

Om de klarer dette gjenstår å se. Ved slutten av dagen handler det om hvem av aktørene som best skjønner hvilken jobb kunden ønsker gjort når hun engasjerer Apple Pay eller VIPPS til å gjøre en jobb for seg. Det vi vet er at den eller de jobbene hun ønsker gjort når hun betaler en venninne er annerledes en den eller de jobbene hun ønsker gjort når hun betaler en bedrift for oppgjør for kjøp av varer eller tjenester. Til slutt vil betaling mellom bedrifter ved hjelp av VIPPS eller Apple Pay være helt annerledes enn de to første. 

Hittil har betalingsformidling mellom forbrukere hatt størst suksess. En grunn for å adoptere Apple Pay kan være at de ikke synes VIPPS gjør en god nok jobb for dem i de to andre situasjonene. Men som alltid er det best for forbrukerne når de kan velge bort noe godt for noe som oppleves som enda bedre. Derfor ønsker vi Apple Pay velkommen til Norge.