Bør vi juble over det kontantløse samfunnet?

Source: VisualCapitalist.com

I Norge og mange andre land synker bruken av sedler og mynter som betalingsmiddel drastisk. Teknologiske fremskritt og pandemien har akselerert trenden mot det kontantløse samfunnet. Vi må derfor spørre hva dette betyr for oss som forbrukere, og om vi egentlig bør juble over denne utviklingen.

Trenden mot et kontantløst samfunn akselererer, ikke bare i Norge, ifølge VisualCapitalist.com. Prognoser viser at andelen kontanttransaksjoner synker betydelig i mange land. Land som Sverige, Sør-Korea og Kina har sett noen av de største reduksjonene i kontantbruk, mens Norge allerede har en av de laveste andelene kontanttransaksjoner og forventes å se ytterligere nedgang. Teknologiske fremskritt, regulatoriske tiltak og endrede forbrukervaner driver denne utviklingen. Men hva betyr dette for oss som forbrukere, og bør vi egentlig juble over denne utviklingen?

Den økte tilgjengeligheten og bruken av digitale betalingsløsninger som mobilbetalinger, kontaktløse kort og digitale lommebøker har gjort det enklere og sikrere å gjennomføre transaksjoner uten kontanter. Regjeringer rundt om i verden fremmer kontantløse samfunn for å bekjempe skatteunndragelse og hvitvasking. For eksempel har EU innført Payment Services Directive (PSD2).

Forbrukerne blir stadig mer komfortable med digitale betalinger, spesielt yngre generasjoner. Pandemien har ytterligere akselerert denne trenden, da mange har foretrukket kontaktløse betalingsmetoder for å unngå fysisk berøring. Bedre tilgang til internett og mobilnettverk, spesielt i utviklingsland, har også muliggjort utbredelsen av digitale betalingssystemer.

Professor Dan Ariely ved Duke University skriver i boken «Predictably Irrational» om hvordan frakoblingen av fysiske penger fra transaksjoner påvirker oss i sine studier. Hans forskning viser at denne frakoblingen kan ha flere dype psykologiske konsekvenser for oss som forbrukere. Her er noen eksempler og hva de betyr for forbrukerne.

Når vi betaler med kontanter, opplever vi en umiddelbar “smerte” ved å åpne lommeboken, ta ut pengene, telle dem opp, og gi dem fra oss. Denne smerten fungerer som en påminnelse om kostnaden ved kjøpet, noe som kan redusere impulsive kjøp. Digitale betalinger som ApplePay og tapping, derimot, svekker denne følelsen, noe som kan føre til økt forbruk. Arielys forskning viser at vi bruker mer når vi betaler med kort enn med kontanter, på grunn av den reduserte opplevde kostnaden.

Digitale betalinger gjør penger mer abstrakte. Når vi ikke fysisk ser og håndterer penger, blir det vanskeligere å knytte en konkret verdi til utgiftene. Dette kan påvirke vår økonomiske bevissthet og føre til dårligere pengeforvaltning. Den umiddelbare og håndfaste opplevelsen av å gi fra seg kontanter forsvinner, noe som kan svekke vår evne til å holde oversikt over forbruk.

Ariely sin forskning viser at vi også er mer tilbøyelige til å bruke mer penger når vi betaler digitalt. Dette kan føre til økt gjeld, særlig blant yngre mennesker som kanskje mangler erfaring med pengeforvaltning. Betalingsanmerkninger tidlig i livet er ikke bra for senere låneopptak. Den lette tilgangen til kredittkort og digitale betalinger kan gjøre det fristende å kjøpe varer og tjenester uten å ta hensyn til langsiktige økonomiske konsekvenser. Det Kinesiske nettselskapet Temu.com sin suksess kan delvis forklares med dette fenomenet.

Konklusjon

Overgangen til et kontantløst samfunn har flere fordeler, som økt sikkerhet, bekvemmelighet og mindre risiko for ulovlig aktivitet. Men de psykologiske konsekvensene for oss som forbrukere bør ikke undervurderes. Den reduserte “sm
erten” ved betaling, hvor økt forbruk og psykologisk distansering er faktorer som kan påvirke vår økonomiske atferd og forbruksvaner.

For å sikre en balansert økonomisk utvikling, må virksomheter og lovgivere ta ansvar og aktivt bidra til å beskytte og utdanne forbrukere. Den gruppen som vokser mest, er mennesker over 65 år. Alle andre grupper er i stagnasjon eller nedgang. Dette må speile seg i alle innovasjoner, inkludert hvordan bruke og forvalte penger elektronisk.